裸贷、肉偿!该父母教的财商课,别等骗子、奸商去给孩子上!

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「裸贷」一词大家都不陌生吧?

无需抵押,只需借款人手持身份证的裸照就能贷到款。

什么样的人,遇到了怎样的难处,会以这种方式来借钱呢?是生活所迫,实在活不下去了吗?

答案多半是否定的。

裸贷的人群往往是大学生,或毕业不久没有稳定收入的年轻人。他们冒着隐私照被曝光的风险去借高利贷,或许只是想换一款新手机、一双限量版的球鞋、一个明星同款的包包……

这些都不是「生活必需品」,但不能如期还款,就会被要求以肉偿、裸聊的方式来抵消债务……

有人骂他们太虚荣!

但,谁还没点虚荣心?尤其是年轻人?

问题的根源怕是要深挖到金钱观、消费观上。

有专家认为,现代父母应该教给孩子 3 大财富能力:正确运用金钱的能力、处理物质欲望的能力、了解匮乏与金钱极限的能力。

裸贷的年轻人,这些能力全都不在线。

而这种财商的教育,本该从 3 岁开始,就由父母亲手教给他们。

2

美国的父母把财商教育称为「从 3 岁开始的幸福人生计划」。

美国的学校也很重视财商教育,将其列为中小学教育的必修课,而且时尚还有<>(2003年)等立法保驾护航。

在全民的重视下,美国针对不同年龄段的财商教育,也具体而明确:

※ 图注:结合美国的财商课,我们整理出的儿童财商教育计划表

3.

孩子发育有早有晚,我们不必死扣表格,但财商教育,真的不能再拖了。

纽约时报畅销书<>一书的作者 Beth Kobliner 认为,3 岁的孩子就能掌握储蓄和消费等金融概念。

剑桥大学的一项研究也表明,学龄前儿童的认知已经足以理解简单的财务课程,大多数孩子在 7 岁之前就会形成基本的理财习惯。(Whitebread, 2013)

那么,眼下我们能为孩子做些什么呢?

1. 从 3 岁开始,跟孩子「谈钱」

行动要点

1

认识钱币,能分清大小

2

知道钱是怎么来的,弄明白钱是劳动得到的报酬 

3

知道赚钱不易,钱不能乱花

为什么是 3 岁呢?

因为大约在这个阶段,孩子开始有物权、产权的意识——「这是我的,你不能拿走!」

孩子能说出类似的话,就可以跟他「谈钱」了。

可以先教孩子认识钱币,了解元、角、分,并经常跟孩子玩「小卖店」的游戏(随着孩子认知的发展,可以不断升级游戏的玩法,下文还会提到)。比如,妈妈当店主,摆出东西来卖,孩子当顾客,拿钱来模拟买东西的场景。

钱可以买东西,但钱是怎么来的呢?花完了该怎么办呢?

这种基本的常识,孩子从小就应该知道,但现实却并非如此。

有一次,在超市里,我看到一个七八岁的孩子跟妈妈嚷嚷:妈妈你真小气,一个月挣 1 万多,不舍得花 30 块给我买个玩具!

他妈妈教训说:妈妈每天加班加点,挣那点钱容易吗?你就不能体谅体谅妈妈?

孩子很生气:骗人!别以为我不知道你的钱是怎么来的,一刷手机就行了,你为什么不舍得给我买!

钱是「从手机里刷出来的」「从银行卡里取出来的」,孩子对金钱有这种直观感受,自然不会珍惜。

所以,方便的话可以带孩子去你工作的地方看看,让他了解不同的工种,知道你工作一天能赚多少钱,要花出去多少钱。

这样,孩子才会理解:劳动创造财富。金钱是辛苦劳动换来的,是爸爸妈妈付出辛苦劳动后的报酬。

2. 给孩子零花钱,让他试手

行动要点

1

让孩子参与到花钱环节 

2

坚持定期定量给孩子零花钱,让他掌握规律,自己计算攒钱的速度和金额 

3

用现金支付,让孩子看到钱在起作用

从上幼儿园开始,可以固定每周给孩子一些零花钱,让他自己去支配。

孩子越小,给钱的周期应越短。给多少钱不重要,重要的是要有让孩子自己支配零花钱的意识。

而且要定时定量,不能看心情给钱,也不能急刹车,突然断粮。否则,孩子可能就会打歪主意,不排除——偷钱(孩子可能没有偷的意识,但很多家长会从道德的高度去衡量这类事情)。

有人可能会问:孩子有吃有喝的,要什么零花钱?

给孩子零花钱,就是要让孩子参与到花钱这个环节。

而且,零花钱的意义不在于满足孩子的基本生活需求,而是为了满足孩子温饱之外的更高层次的需求。

什么是基本需求呢?比如学校组织春游,要坐车,会有路费。孩子渴了,需要买瓶水。这些,就是应该由家长承担的基本需求。

春游结束,孩子想买一个纪念品,非生活必需,那就是更高层次的需求,就需要孩子自己承担。

也就是说,零花钱是帮孩子灵活管理自己的生活的。

想让孩子学会游泳,你就要让他下水。想培养孩子的财商,你就要让他有机会去支配钱。

现实中很多孩子接触不到钱。基本需求不必说,家长都安排得妥妥的,孩子想有点精神追求,比如,想要一个洋娃娃,通常孩子还没开口,爷爷奶奶姑姑舅舅就已经抢在前面付了钱。

爱孩子没错,但一定要给孩子试水的机会。

怎么试水呢?

可以先玩「小卖店」游戏的升级版,让已经认识钱币的孩子,进行简单的币值换算。比如,妈妈扮演的顾客,可以通过讨价还价,让孩子找零等方式,给孩子「出难题」,让他去思考。

也可以跟孩子玩「等值」游戏,比如,5 个 1 角的硬币,可以兑换 1 张 5 角的纸币;2 张 5 角的,可以换成 1 张 1 元的纸币等。

小学一年级要学人民币之间的简单换算,常玩这种游戏,既培养财商,孩子学数学也轻松。

除了模拟游戏,我们带孩子购物,尽量用现金支付,让孩子看到钱在起作用。

而且,也可以让孩子多参与购物决策。比如,提前列好购物清单,给孩子 20 块钱,让他在限额内,帮忙挑选最实惠的商品。

这样游戏加实操,孩子差不多四五岁的时候,就会自己用钱买小物品了。

当然,金钱在孩子头脑中发生的化学作用远不止于此。

3. 准备一个梦想储蓄罐

行动要点

1

延迟满足,学会等待,孩子也会更珍惜 

2

聚焦目标,知道自己想要什么 

3

管理梦想的能力

全球畅销的财富启蒙读物<>的作者建议,给孩子准备一个梦想储蓄罐。

不要把梦想储蓄罐想得很豪华,它可以是一个简单的储蓄罐,甚至可以是一个快递盒改装的储蓄罐,但它的主要功能是承载孩子的梦想。

比如,我一个朋友家的孩子,最近就在搞事情。

搞什么事情呢?说出来有点像炫富——买私人飞机,而他才 8 岁!

这孩子最近迷上了飞机,不要玩具,不要模型,「男子汉一定要真的」!

朋友带他去某宝搜,还真有,孩子看上的那款也就 1700 万美元吧。

一般人可能就不再折腾了,可朋友两口子觉得:「能让孩子追随自己的热情,通过理财去实现他的梦想,是一件很幸福的事情。我们大人要鼓励孩子的梦想,让他有这个野心!」

在朋友的鼓励下,这个孩子做了 3 件事:

  1. 坚持每天往「梦想储蓄罐」投 5 块钱。孩子说了,为了买飞机,他可以不吃零食,这样每天都能喂给「梦想储蓄罐」 5 块钱。

  2. 想办法开始挣钱。孩子意识到,光靠节流,每天省下 5 块钱是不行了,还要开源。他开始留意身边会赚钱的人,还从网上了解到,美国有个孩子,17 岁的时候已经挣到了几百万美元,而他也是从 8 岁起帮别人取报纸开始的……

  3. 学着<>里的吉娅,每天坚持写「成功日记」。比如:爸爸说,飞机是有钱人的玩具,现在买得起私人飞机的大有人在,将来它可能像汽车一样普及;我将来还可以买股票投资,让我的钱生更多宝宝!

这孩子很有信心,他爸妈吐槽说:很像当年意气风发的马云!

※ 2000年1月28日,马云在湖畔花园畅谈阿里巴巴的未来

他们家的二宝是个 5 岁的小女孩,她不像哥哥那么有「野心」,她喜欢美食,时常会问这样的问题:

妈妈,吃一顿火锅要多少钱?

妈妈说 300 吧。

然后她就做算术:那我再攒……就可以请全家吃火锅了。最近好想吃火锅……

看到了没有?一个梦想储蓄罐,孩子的自制力与计划性、目标与手段意识、投资意识、节约意识,全都有了。

所以,不要怕孩子有了零花钱会乱花,只要有梦想,孩子抠着呢!

梦想储蓄罐,管理的是零花钱,实现的却是孩子的梦想。

孩子的生活就是由一个个这样的「火锅梦想」构筑而成的,我们可以从他为了吃一次火锅所做的准备,窥见他管理梦想的能力。

孩子从小目标明确,热情、气场、派头十足,将来即便成不了马云,也不会差到哪里吧?

4. 小 结

财商教育的本质就是:基本的财富常识,外加正确的财富观和科学的消费观。

很多人不理财,也同样疏忽了对孩子进行财商教育。与其等孩子将来因搞不定钱而吃亏受穷,不如趁现在就教给他打点财富的本领。

裸贷的年轻人要是能有「梦想储蓄」的意识,估计就不会去冒险借高利贷,最后被逼自杀了。

若说教育是最好的投资,那财商教育,就是其中最一本万利的那种。

给孩子留金山银山,都不如教孩子学会管钱啊!

最后再次提醒:财商教育课,应该是父母教的,不要等将来,让骗子、奸商去给孩子上!◈

小 爱说

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